З 21 жовтня 2019 року в Україні діє новий Кодекс про процедури банкрутства. Він зачіпає не тільки бізнес, а й життя звичайних людей.
Тепер у будь-якого громадянина України є можливість оголосити себе банкрутом і легально позбутися від боргів. Раніше це могли робити виключно компанії.
Саме тому новий Кодекс неофіційно назвали законом про банкрутство фіз. осіб.
Це абсолютно нова практика, і таке нововведення викликає питання. Чи реально звичайній людині більш-менш безболісно звільнитися від боргів? Скільки це буде коштувати? Як запустити процес і чого очікувати?
З цієї статті ви дізнаєтеся про можливості, правила і наслідки процедури банкрутства для фізичних осіб.
Хто і на яких підставах ініціює банкрутство
Банкрутом може стати фізична особа - звичайний громадянин і ФОП (або ФОП по-українськи) - фізособа-підприємець. У законі їх об'єднують терміном «боржник».
Саме боржник ініціює процедуру банкрутства відносно самого себе. Ні кредитори, ні державні органи, ні хто -небудь ще не можуть цього робити. Щоб почати процес, боржник звертається із заявою до господарського суду за місцем свого знаходження.
Підстави для такого звернення:
- сумарний розмір боргів перевищує 30 мінімальних заробітних плат (зараз це буде 125 190 грн.)
- боржник протягом двох місяців припинив погашати більше 50% місячних платежів по кожному зобов'язанню
- в рамках виконавчого провадження є постанова про відсутність майна, яке можна вилучити для покриття боргів
- інші підтвердження того, що боржник не може найближчим часом розрахуватися з кредиторами або робити поточні платежі
До такого кроку потрібно підготуватися. Так як разом із заявою боржник зобов'язаний подати цілий набір документів. Їх повний перелік зазначено в статті 116 Кодексу.
Ось деякі з них:
- декларація про майно, доходи та витрати самого боржника і членів його сім'ї за 3 останні роки
- документи про операції з майном, цінними паперами, частками в статутних капіталах і про угоди на суму від 30 мінімальних зарплат за останній рік
- проект плану реструктуризації боргів
Крім того, до подачі заяви боржник зобов'язаний внести на депозитний рахунок суду оплату роботи керуючого реструктуризацією за 3 місяці. Зараз ця сума становить 30 105 грн. І заплатити судовий збір.
Що відбувається далі
Далі події розвиваються по-різному.
Суд може: а) відмовити і не прийняти заяву, б) повернути заяву для усунення недоліків, в) прийняти заяву, призначити підготовче засідання і паралельно заборонити боржнику позбавлятися від майна (продавати, дарувати і т.д.).
Припустимо, із заявою все добре і суд призначив підготовче засідання.
Саме там буде вирішуватися питання про відкриття справи про неплатоспроможність боржника. Якщо причин для відмови немає (вони позначені в ч. 4 ст. 119 Кодексу), суд виносить постанову про відкриття справи.
Етапи процедури банкрутства:
Справу відкрито - процес стартував. З цього моменту діють такі правила:
- кредитори можуть висувати вимоги тільки в рамках процедури
- арешти майна та інші обмеження застосовуються тільки господарським судом, який розглядає цю справу, а всі минулі обмеження можуть бути зняті
- припиняють нараховуватися штрафи, інші фінансові санкції і відсотки за зобов'язаннями
- вводиться мораторій на погашення зобов'язань перед кредиторами
- термін виконання всіх грошових зобов'язань боржника вважається наступившим
Крім того, боржник обмежений у реалізації корпоративних і майнових прав.
Одночасно з відкриттям справи суд призначає керуючого реструктуризацією. Це фахівець, який буде допомагати людині відновити платоспроможність і розрахуватися з боргами.
Перший етап - мораторій і реструктуризація
Мораторій на погашення зобов'язань вводиться на 120 днів з моменту відкриття справи. Що відбувається поки він діє:
- боржник припиняє виплачувати борги
- зупиняються стягнення за виконавчими документами
Це правило не працює в двох випадках: в виконавчих провадженнях, пов'язаних з аліментами, відшкодуванням шкоди від каліцтва, іншого шкоди здоров'ю або смерті і в виконавчих провадженнях на стадії розподілу грошей, стягнутих з боржника.
- не нараховуються неустойка (штраф, пеня), не застосовуються інші фінансові санкції за невиконаними вимогам, пов'язаним з мораторієм
- зупиняється термін позовної давності щодо вимог до боржника
- не застосовується індекс інфляції за весь час прострочення боргів
За час мораторію призначений судом керуючий складає план реструктуризації боргів і погоджує його з кредиторами.
План містить способи і порядок погашення заборгованостей. Це можуть бути розстрочка, відстрочка або списання боргів (їх частини), виконання зобов'язань третіми особами.
Що важливо: там же позначається обов'язкова сума, яка залишається у боржника після вирахування щомісячних платежів кредиторам. Вона не може бути менше одного прожиткового мінімуму на самого боржника + на кожну людину, яку він містить.
Термін виконання плану реструктуризації не може перевищувати 5 років. Якщо борги виникли через кредитів на покупку житла, не більше 10 років. Людина має право звернутися до суду і продовжити ці терміни, якщо він вже погасив 80% заборгованості.
Після закінчення цього терміну або раніше, якщо план виконано достроково, боржник не пізніше 5 днів подає до господарського суду відповідний звіт.
Документ розглядається в судовому засіданні і за результатами суд:
- закриває справу про неплатоспроможність у зв'язку з виконанням плану реструктуризації
- приймає рішення про невиконання плану, визнає боржника банкрутом і вводить процедуру погашення боргів.
Як бачите, все може закінчитися реструктуризацією. Але можливий і перехід до наступного етапу.
Другий етап - банкрутство і погашення боргів
Якщо не вдалося узгодити план реструктуризації, суд визнає боржника банкрутом і вводить процедуру погашення боргів. Для цього призначається керуючий реалізацією майна.
Він проводить інвентаризацію, визначає ліквідаційну масу і розпоряджається нею.
В ліквідаційну масу входить майже все майно, яке належить або буде належати боржнику після визнання його банкрутом і до погашення боргів. Також в ліквідаційну масу може входити частина є у спільній сумісній власності.
Що не входить до ліквідаційної маси:
- житло, якщо це єдине місце проживання боржника і його сім'ї
Це може бути квартира до 60 кв. м або житловий площею не більше 13,5 кв. м на кожного члена сім'ї або житловий будинок не більше 120 кв.м . Таке житло не повинно бути предметом забезпечення.
- гроші на рахунках боржника в пенсійних фондах чи фондах соцстраху
- інше майно, яке за законом не можна стягнути
Очевидно, мова йде про речі, перерахованих в Переліку майна, на яке не може бути звернено стягнення за виконавчими документами (додаток до Закону України «Про виконавче провадження» від 02.06.2016 р)
Потім майно з ліквідаційної маси розпродається , і за рахунок цих коштів погашаються вимоги кредиторів. Якщо на повне погашення майна не вистачило, борги все одно вважаються списаними.
Плюси і мінуси банкрутства фіз. осіб
Ще не до кінця ясно, як ця процедура спрацює на практиці. Зараз ми можемо робити висновки тільки на основі положень Кодексу. Оцінимо з точки зору боржника.
переваги:
- легально списуються борги
- розробляється план про відновлення платоспроможності
- залишається житло і «недоторканний» запас майна
- немає потреби спілкуватися з кредиторами, все вирішується через керуючого
- припиняють рости штрафні санкції і відсотки
недоліки:
- витрати на судовий збір, керуючих і оцінювачів
- розкривається інформація про майно, доходи, витрати
- протягом 3 років не можна вважатися людиною, який має бездоганну ділову репутацію (буде закритий доступ до певних державних посад)
- протягом 5 років при укладанні договорів кредиту, поручительства, застави, позики необхідно інформувати інші сторони про своє минуле банкрутство
Не виключено, що норми будуть уточнюватися і коректуватися під наші реалії. Однак сама можливість банкрутства для фіз. осіб - вже важливий крок у боротьбі з особистими «борговими ямами» і неплатоспроможністю.
