Юридичні послуги в Києві!

Пн - Пт: 9:00 - 17:30

Наша адреса:

м. Київ, 01135, вул. Золотоустівська, 24

CALL ЦЕНТР 24/7:

(044) 247-00-00
Безкоштовна консультація
Банківське та фінансове право

Як бути валютним боржникам з новим законом про банкрутство фіз. осіб?

Віктор Крикун

Як бути валютним боржникам з новим законом про банкрутство фіз. осіб?

У жовтні 2019 року набув чинності новий Кодекс України про процедури банкрутства. Тепер у звичайного громадянина є можливість реструктуризувати борги і відновити платоспроможність. Або оголосити себе банкрутом.

У цій статті ми розібрали загальну процедуру банкрутства, її етапи, плюси і мінуси.

Але питання стосується і валютних боржників.

За даними Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, більше 50% іпотечних кредитів в іноземній валюті - проблемні. Через кризу і девальвації гривні у людей немає можливості їх погашати.
Це одна з причин, чому взагалі на рівні закону було піднято питання про банкрутство фізичних осіб.

Кодекс не поділяє боржників на «валютних» і «гривневих». В цілому, правом на реструктуризацію і банкрутство можуть скористатися всі. Але для валютних позичальників все ж є нюанси.

Скасування мораторію на стягнення житла

З 2014 року в Україні діє Закон «Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого в якості забезпечення кредитів в іноземній валюті». Його також називають мораторієм «на стягнення валютної іпотеки» або «на виселення валютних позичальників».

Цей закон забороняє стягувати заставну нерухомість у валютних боржників, якщо:

  • це єдине і постійне житло боржника (поручителя)

  • або об'єкт незавершеного будівництва, за умови що він в іпотеці і у боржника (поручителя) немає іншого нерухомого майна

  • площа не перевищує 140 кв. м для квартири і 250 кв. м для житлового будинку

Фактично, валютні позичальники були застраховані від втрати іпотечного житла.

Але новий Кодекс про банкрутство скасовує дію мораторію. Хоча і не відразу, а через рік - в жовтні 2020 року.

Можливо, цим законодавці хотіли створити позичальникам додатковий стимул. І мотивувати їх на вирішення боргових проблем через реструктуризацію або банкрутство за новим Кодексом.

Особливості реструктуризації для валютних боржників

У частині 5 Прикінцевих та перехідних положень Кодексу розписані правила реструктуризації для валютних позичальників, чиє єдине житло знаходиться в іпотеці.

Протягом 5 років з дня набрання чинності Кодексом такі борги реструктуризують за процедурою відновлення платоспроможності фіз. особи, згідно з планом реструктуризації або мировою угодою.


По суті, процедура буде та ж, що і для звичайних «невалютних» боржників. За винятком особливостей, про які сказано нижче.

Курс валют, за яким вважають розмір боргу


Це правило особливо не сподобається боржникам, які брали валютні кредити за курсом 5-8 гривень за долар.

Тому що склад і розмір грошових вимог кредитора визначаються за курсом, встановленим Нацбанком України на момент відкриття справи про неплатоспроможність.

Фактично, якщо боржник брав кредит в 70 000 $ за курсом 8 грн. за дол., і на той момент це становило 560 000 грн., то на різниці курсу борг «виріс» до
1 694 000 грн.! Цю суму і будуть реструктуризувати.

Склад боргу і коригування його розміру

Ні пеня, ні інші штрафні санкції не включаються до розміру боргу. І якщо боржник раніше вже погасив частину зобов'язань, то пропорційно зменшується і розмір боргу.

терміни


Реструктуризація може бути встановлена ​​на 10 і 15 років. Терміни прив'язані до площі іпотечного житла.

Для 15-річного плану реструктуризації

Якщо це квартира, то її загальна площа не повинна перевищувати 60 кв.м чи не найбільше 13,65 кв. м в житлової площі на кожного члена сім'ї. Якщо житловий будинок - не більше 120 кв. м.

Для 10-річного плану реструктуризації

Площа іпотечної квартири або будинку повинна бути більше 60 кв. м і 120 кв. м відповідно.

відсотки

Вони теж прив'язані до площі іпотечного житла.

Якщо площу не більше 60 кв. м (квартира) і 120 кв. м (будинок), то на борг встановлює процентна ставка в розмірі: український індекс ставок по депозитах фіз. осіб на рік в гривнях + 1%.

Якщо площа перевищує 60 кв. м (квартира) і 120 кв. м (будинок), то процентна ставка: український індекс ставок по депозитах фіз. осіб на рік в гривнях + 3%.

Це норма вже викликала питання.
Не зрозуміло, про які депозитах йде мова: в гривнях або валюті. Різниця між ними істотна. Ставка по депозитах в гривні - 15,93%, в доларах - 3,01% (листопад 2019 г.).
Є припущення, що вибір ставки буде залежати від валюти кредиту. але в
самому Кодексі нічого про це не сказано.

Які ще є підводні камені для валютних боржників?

Одна з найбільш незрозумілих норм Кодексу - п. 4 ч. 7 ст. 123. В ній прописано одна з підстав для закриття судом справи про неплатоспроможність.

Якщо у валютного іпотечного боржника немає фінансової можливості виплатити борги на умовах, передбачених Кодексом, суд може закрити справу про неплатоспроможність.

І тоді не буде ні реструктуризації, ні банкрутства. Ініціювати справу заново можна не раніше року з моменту його закриття.

Суд може закрити справу за власною ініціативою, після клопотання зборів кредиторів або сторони справи.

Є припущення, що це зроблено для боротьби з недобросовісними позичальниками. Щоб у них не було можливості віддати іпотечну квартиру і забути про решту боргах.

Але в цілому норма спірна, і до кінця не зрозуміло, як буде застосована на практиці.

Чи зможуть валютні позичальники позбутися безнадійних боргів при таких умовах? Висновки робити зарано.

Але з огляду на, що валютні боржники можуть скористатися реструктуризацією протягом перших 5 років після набрання чинності Кодексом, вже скоро нас очікує цікава практика.

Фахівці Адвокатскоого об'єднання "Крикун та Партнери" мають великий досвід практики в даній сфері права і готові запропонувати вам свою допомогу у вирішенні питань пов'язаних зі списанням боргів, для того щоб залишити заявку скористайтеся формою на сайті .

Наш юридичний блог

Адвокатська монополія - що потрібно знати

Адвокатська монополія - що потрібно знати

До недавнього часу адвокатська монополія представляла собою право захисту обвинувачених в суді, закріплене виключно за адвокатами. При цьому не мало значення, якого характеру злочин розглядалося, і яке покарання загрожувало підсудному. У цій ситуації окремі організації, які мали в своєму штаті фахівців юридичного напряму, не могли захищати себе в суді самостійно.

Читати далі

АЛІМЕНТИ на дитину. Хто має право стягувати, з кого, в якому розмірі.

АЛІМЕНТИ на дитину. Хто має право стягувати, з кого, в якому розмірі.

Мінімальний рекомендований розмір аліментів на одну дитину становить розміру прожиткового мінімуму для дитини відповідного віку і може бути присуджений судом у разі достатності заробітку (доходу) платника аліментів

Читати далі

Банкрутство фіз. осіб - Як погасити борги і зберегти майно?

Банкрутство фіз. осіб - Як погасити борги і зберегти майно?

Новий закон про банкрутство фіз. осіб в Україні: як погасити борги і зберегти майно? З 21 жовтня 2019 року в Україні діє новий Кодекс про процедури банкрутства. Він зачіпає не тільки бізнес, а й життя звичайних людей. Тепер у будь-якого громадянина України є можливість оголосити себе банкрутом і легально позбутися від боргів.

Читати далі

Ми гарантуємо кваліфіковану юридичну допомогу

Зв'яжіться з нами, щоб обговорити вашу проблему!

COPYRIGHT © 2019 Адвокатське об'єднання "Крикун & Партнери" - Політика конфіденційності